Anuiteta so plačila, s katerimi se soočamo povsod

Danes mnogi poznajo rente zaradi široke razširjenosti tega načina odplačila posojilnih obveznosti. Vendar pa renta ni le bančni izraz. Pojavlja se na različnih področjih - od zavarovanja do pokojnine, v kateri se uporablja za določitev rednih plačil / plačil. Na začetku je ta beseda pomenila letno periodičnost (od latinščine "annuus" - "letno"). Vendar pa se v sodobni razlagi izločijo jasne meje, rente pa vsaka redna enaka plačila (dnevno, mesečno, četrtletno itd.). Dve glavni značilnosti te vrste plačila sta periodičnost in nespremenljivost plačanega zneska.

Vendar pa vsi sestavni deli rente niso konstantne vrednosti. Vzemite na primer sporazum, sklenjen z bančno organizacijo. Torej, ko je posojilo izdano, se posojilojemalec obvezuje, da bo upniku (praviloma, mesečno) plačeval določen znesek denarja (rente) za odplačilo posojila. V tem primeru ta znesek vključuje tako del glavnice posojila kot tudi obresti za njegovo uporabo. Spreminjajo se v času. Prvotno (do sredine trajanja posojila) znesek izplačanih obresti presega znesek glavnice, nato pa (po sredi trajanja posojila) se stanje korenito spremeni in večina rente je že dolg posojilojemalca.

Kako izračunava rente v tem primeru? Za bolj razumljivo razlago navedite primer. Predpostavimo, da je bila sklenjena posojilna pogodba pod naslednjimi pogoji: obdobje posojila je leto (od 28. novembra 2013 do 28. novembra 2014); Obrestna mera - 20% na leto; Znesek posojila (glavnica) je 150 tisoč rubljev. Zanima nas znesek mesečnih plačil (rente) in preplačila posojila (cena izposojenih sredstev). Plačilo, ki ga je treba plačati 28. decembra (in vsak naslednji mesec), se izračuna na podlagi formule:

PA _post = R * (1 - (1 + i) ^{- n} ) / i, kjer

PA _post - znesek posojila (ali sedanja vrednost rente, je 150 tisoč rubljev);

R - znesek mesečnega plačila;

I - mesečna obrestna mera (20% / 12 = 1,67);

N - število kreditnih obdobij (12 mesecev).

Tako je R (ali renta) vrednost enaka:

PA _post * i / (1 - (1 + i) ^{- n} ) = 150000 * 0,0167 / (1 - (1 + 0,0167) ^-12 ) = 13898 rubljev.

Zdaj je preprosto ugotoviti, koliko preplačila bo na posojilo z našimi pogoji:

13898 * 12 - 150000 = 16776.

To ceno bo treba plačati za uporabo denarja banke. Z uporabo formule v Excelu lahko izdelate tablični računalnik, v katerem bodo zabeležene tudi komponente plačila rente (obresti in del glavnega dolga, ki ga boste plačali vsak mesec), opozarjajo, da se spreminjajo. Z lahkoto jih izračuna, samo mesečno bi moral znižati glavni dolg za že plačan znesek in ga pomnožiti z obrestno mero (ta se, kot je znano, zaračunava na stanje dolga).

Seveda metoda anuiteta prinaša pomembno korist za banko, ker na začetku posojilojemalec plača predvsem obresti in šele nato začne samo odplačilo glavnice. In dlje, ko stranka plača posojilo, bolj bo kreditna organizacija zaslužila. Zato bankam ni všeč, če se posojilo vrne predčasno (v zadnjem času je bila v tem primeru pogosto zaračunana provizija, ki je bila odpravljena z zakonom).

Ta značilnost rente (sprememba komponent) je tipična za posojila. Običajno je renta preprosto fiksni znesek, katerega plačila se izvedejo v določeni periodičnosti. Njegov primer na drugih področjih: najemnina, najemnina, pokojnina, amortizacija, redna plačila zavarovalnici zavarovancem ali, nasprotno, zavarovalne premije, letna provizija itd.