Celotni stroški kredita - kaj je to? CPM formula za izračun

Pogosto nameravate vzeti posojilo, smo pozorni na plakate organizacij, ki ponujajo takšne storitve. ugodna počaščen obrestno mero, kupci so presenečeni, ko so izvedeli, kako veliko kot posledica celotne stroške posojila.

Obrestna mera - to ni ravno tisto, kar dobiš, ko sklene pogodbo. Znesek preplačila je tudi pogosto vključuje stroške administracije in različnih komisij. Torej, kaj je efektivna obrestna mera? Kaj je to in kako se izračuna znesek preplačila? Poskusimo rešiti to vprašanje.

Kaj je CPM?

Torej, kaj je v skupni ceni posojila? Definicija pravi, da je ta izraz povzema vse možne pristojbine in mesečna plačila za na posojilo. V skladu z rusko zakonodajo, je treba ta znesek naveden na prvi strani posojilne pogodbe, ali bolje, v zgornjem desnem kotu. Informacije morajo biti ograjena s kvadratnim okvirjem in natisnjen največji pisavo, ki se lahko uporabljajo v tem primeru. Napis naj bi zasedajo ne manj kot 5% celotne površine strani. Torej, če je ob podpisu pogodbe si lahko ogledate veliko število zaprtih v črni kvadratni okvir - to je celoten strošek posojila. Kaj je to, v preprostih besedah je mogoče pojasniti takole. Vse to je znesek, ki ga plača na koncu, ko bo posojilno pogodbo. To vključuje obresti, provizije, enkratne pristojbine, plačilo tretjim osebam, in tako naprej.

Kje pa kaj takega?

Edini vzrok za tak koncept se lahko šteje kot zloraba posameznih finančnih institucij. Prišli so do zaključka, da je, ko je obljubil kupcem privlačno nizke obrestne mere, so banke "pozabili" povedati o vseh s tem povezanih stroškov, ki se opira na pogodbo. Prisotnost dodatnih plačil lahko tako nizko raven obresti, da ne bo imel nobene vrednosti sploh.

Slaba stran takšnih posojil postaja stranka ne more realno oceniti prihodnost in izračun sile v odplačilo dolga. Na koncu je lahko žal. Naročnik ne more plačati ogromne zneske, ki se zatekajo k prestrukturiranju dolga. Hkrati pa trpi in zgodovine kreditne sposobnosti kreditojemalca.

Seveda, odprta za goljufije še vedno ni dosegla - vsi pogoji in preplačila odkrito zapisano v pogodbi. Ampak ne vsi državljani imeti ustrezno stopnjo izobrazbe, tako da brez pomoči odvetnika in ekonomist razumeti svoje zamotanost. Vse to je privedlo do dejstva, da v letu 2013 zakon, ki zahteva vse finančne institucije, da prinašajo v roke kupcev kazalcev, kot so skupni stroški kredita je sprejela vlada.

Kaj je to si upam, da razumete. Zdaj govoriti o tem, kje se lahko učijo in kako neodvisno izračunajo to številko.

Kako vedeti, celotne stroške posojila?

Kot je bilo že omenjeno, je treba takšne informacije na voljo javnosti. Lahko neposredno zaprosi upravitelja: "Kaj je efektivna obrestna mera" Kaj je to in kje iskati, ti že veš. Tako si lahko le pogled na prvi strani pogodbe. Če ne vidite pravilne številke na pravem mestu, je priložnost za razmislek, in ne skrivajo od vas, če kaj. Iskren banka ne prikriva zneska UCS. To kaže na "čistost" namenov, in ustvarja pozitivno podobo institucije na finančnem trgu.

Da bi razumeli, kako se izračuna celotnih stroškov posojila, morate vedeti, kaj je vključeno v izračun in kaj se ne upošteva.

Kaj je vključeno v CPM?

Niso vsi zneski, ki jih plača naročnik, ki se uporablja za izračun realne obrestne mere. Loan Calculator (Kalkulator je koristno za vas), lahko vključujejo naslednje parametre:

• frekvenca (pogostost) poplačila posojila;
• pristojbine za storitve upravljanja z denarnimi sredstvi;
• plačilo obresti;
• Plačilo v prid 3 osebe, katerih storitve so potrebne za izdajo posojila denarja;
• Komisija (kolekcija) za obravnavo vloge in izdajo kredita;
• stroški izdaje plačilne kartice ali elektronskega plačilnega instrumenta, položaj pri sklenitvi pogodbe;
• Pristojbina za odprtje bančnega računa.

Tretje stranke, v tem primeru se lahko šteje:

• razvijalci;
• strokovna ocenjevalca;
• notar;
• zavarovanje organizacija;

Od sklenitve posojilne pogodbe, nekaj let obdobje je zelo težko napovedati, kaj se bo stopnje tretjih oseb čez nekaj časa, pri izračunu skupnega zneska teh posojil, ki se uporabljajo, ki obstajajo v času podpisa pogodbe.

To se ni vključen?

Če bi vedel, da ne more vse pristojbine, povezane s predelavo posojila, je treba upoštevati pri izračunu UCS. Izjeme so:

1. Stroški niso vključeni v posojilne, ampak določbe zakona.
2. Plačilo glob in kazni za okvar iz posojilne pogodbe.
3. Komisija, so na voljo v pogodbi in glede na obnašanje stranke.

Do zadnje točke vključujejo naslednje:

• Kazen za predčasno odplačilo posojila.
• Pristojbina za dvig denarja iz bankomata. Nekatere banke dajejo le denar za prenos na debetno kartico. Ob istem času, če boste poskušali odstraniti celoten znesek ali del v "tujerodnih" ATM z vami bo vodila dodaten odstotek.
• Pristojbina za zbiranje informacij o višini dolga preko SMS ali e-pošte.
• provizija za izvajanje operacij v valuti, ki se razlikuje od, v kateri je bil izdan kredit. Na primer, če ste rubelj kreditne kartice, in ste opravili nakup v japonski spletni trgovini.
• Provizija, ki jo banka zaračuna za prenos sredstev iz drugih kreditnih institucij.
• Plačilo za možnost, da začasno ustavi bančnih transakcij (blokiranja kartice).

Formula

Natančno izračun tega indeksa je načeloma nemogoče, saj je vse odvisno od tega, ali so izpolnjeni prvotni pogoji posojil, do najmanjše podrobnosti. Ruska centralna banka za izračun CPM je na voljo kot zapleteno formulo, ki je še ni bančni delavec je sposoben pravilno izračunati vse prvič. Kaj lahko rečemo o navadnih državljanov.

V tem prispevku predlagamo veliko enostavnejši (čeprav precej grobo) izračun posojila. Kalkulator morate še vedno, vendar izračun ne bo veliko časa. Tako formula: UCS = TFR + Ch + P, kjer je:

• TFR - znesek kredita (posojila);
• Ck - vrednost vseh komisij kot enkratnih in periodično;
• P - obrestna mera;
• UCS - poln (skupni) stroški posojila.

Vsi podatki v tej formuli so izražene v fizičnem smislu, temveč v valuti posojila. Skupna velikost komisij se izračuna tako, da se vse znane količine, za celotno obdobje veljavnosti pogodbe. Velikost celotnega poplačila% stopnji, je mogoče najti v seznamu plačil. je treba nujno zagotoviti z banko.

Primer izračuna skupnih stroškov zadolževanja

Oglejmo praktično gledati, kako se izračuna skupnih stroškov kredita. primer:

• posojilo 320 y. E 3 leta po letni stopnji 16% .;
• za provizijo posojilo dodeli - 2%;
• Plačilo za storitve upravljanja z denarnimi sredstvi - 1,2%.

Najprej morate ugotoviti zneska glavnega pomena, je mogoče videti v posojilni pogodbi. V našem primeru, se bo način plačila rente znesek preplačila je 85 v. e.

Prepričani smo, da komisijo za izdajo 320 y. e. * 2% 6,4 = y. e.

Zdaj smo izvedeli, koliko komisije za storitve upravljanja z denarnimi sredstvi: (.... 320 cu + 82 Cu) * 1,2% = 4,86 leta. e.

Po vseh izračunih je mogoče določiti celoten znesek 320 y. e. 85 y. e. + 6,4 y. e. + 4,86 noter. e. = 416,26 na. e.

Na splošno velja, nič zapleteno. Seveda, to ni celoten znesek v peni, ki bo izšla pri izračunu kompleksno formulo, ki jo država predlagala. Vendar razlike niso zelo pomembne. Lahko uporabljajo različne posojilne kalkulatorji, bogatih dani na internetu, za bolj natančne izračune.

Kaj daje analizo kazalnika za CPM?

Zavedanje polne vrednosti posojila v prvi vrsti vam daje jasno predstavo o realni velikosti preplačila posojila ob zapadlosti. Tako je, ko na videz enakih obrestnih mer, lahko izberete en bančni produkt, ki bo cenejši. Vendar pa ne smemo pozabiti, da je ocena CPM ne upošteva veliko dejavnikov - v praksi to ne more biti, kot je v izračunih.

Na primer, lahko oseba, ki najde sredstva in odplačilo posojila pred predvidenim rokom. V tem primeru, bo preplačilo se bistveno zmanjša. Lahko pa gredo v drugo smer. Zamude pri izvajanju pogodbenih določil, lahko privede do kazni, ki so veliko krat se bo povečala znesek preplačila. Zato je pri izbiri banke izdelek se ne opira na mejne vrednosti za skupne stroške posojila, morate poskusiti, da zagotovi vse možnosti.

Državni nadzor nad naselji

Ena od pomembnih funkcij centralne banke je, da spremlja druge finančne institucije. Namen te osredotočenosti - spremljanje, da se zagotovi, da banke ne bodo zlorabljali svojega vpliva in zvišane obrestne mere za obresti. V zvezi s tem je centralna banka četrtletno zbira potrebne informacije in objavlja povprečno tržno vrednost CPM za različne vrste posojil. Vse kreditne institucije morajo upoštevati te parametre. Ponudba pogoje, pod katerimi je skupna vrednost posojila presega povprečje na trgu z več kot 1/3, banke niso dovoljeni.

PSK, napoveduje centralne banke so res povprečje. Konec koncev, so izračunani na podlagi podatkov, prejetih od najmanj 100 večjih upnikov, ali 1/3 finančnih institucij v državi, ki opravljajo nobenega posebnega posojila izdelek.